Assurance vie Quelle durée vous convient le mieux ?

Le choix du montant de la couverture et la durée de votre police d’assurance vie temporaire sont les deux choix les plus importants que vous aurez à faire. Vous souhaitez que la couverture dure jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes importantes.

Par conséquent, la durée de vos dettes et de votre hypothèque déterminera la durée de votre police d’assurance vie temporaire.

Quelle est la durée d’une assurance vie temporaire ?

Les polices d’assurance vie temporaire sont généralement souscrites pour une durée de 5, 10, 15, 20, 25 et 30 ans. Pour certaines personnes, la meilleure option en matière d’assurance vie temporaire est une police qui les couvre pendant 40 ans. Le coût d’une police d’assurance vie augmente directement en fonction de la durée de validité de la police. Étant donné que vous fixez votre taux pour une période plus longue, que les problèmes de santé deviennent plus fréquents et que les taux de mortalité augmentent avec l’âge, il est logique de procéder de la sorte.

L’assurance vie temporaire renouvelable annuellement peut être renouvelée automatiquement chaque année pour un nombre d’années prédéterminé, sans qu’il soit nécessaire de soumettre une nouvelle proposition. Toutefois, les primes augmentent généralement à chaque renouvellement de la police. Par conséquent, les primes d’une police d’assurance vie temporaire normale diminuent au fil du temps.

Quelle est la durée qui vous convient le mieux ?

Jetez un coup d’œil aux durées de contrat les plus courantes et voyez si l’une d’entre elles vous convient.

Les personnes qui ont des engagements financiers temporaires ou qui ont besoin d’une transition vers la police d’assurance-vie collective de leur prochain employeur peuvent bénéficier de la souscription d’un contrat d’assurance-vie temporaire renouvelable annuellement.

Pour les personnes ayant des engagements financiers à court terme, comme un prêt étudiant ou une autre dépense relativement modeste, une police d’assurance vie temporaire de 5 ans peut être un excellent choix.

Les personnes qui approchent de l’âge de la retraite et qui ont besoin d’une assurance-vie pour couvrir les dernières années de leur carrière peuvent trouver que l’assurance-vie temporaire de 10 ans est l’option la plus rentable.

La durée la plus courante de l’assurance vie est de 20 ans, ce qui est suffisant pour protéger les revenus d’un jeune couple pendant les deux premières décennies de l’existence de leur famille.

Il est plus facile de couvrir des dépenses importantes à long terme, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, grâce à la sécurité d’une police d’assurance vie temporaire de 30 ans. Les jeunes demandeurs qui souhaitent s’assurer pour la majeure partie de leurs années de revenus peuvent également trouver cette durée à leur goût.

Si la durée la plus longue de votre dette se situe entre deux durées disponibles, choisissez la plus longue. Par exemple, si vous prévoyez de rembourser votre prêt hypothécaire en 17 ans, vous devriez choisir une durée d’au moins 20 ans.

L’influence de la durée sur le coût

L’allongement de la durée des contrats se traduit par des versements réguliers plus élevés. Pourquoi ? Parce qu’il est plus probable que la compagnie d’assurance doive verser le capital décès si l’assuré décède pendant la durée du contrat.

Considérons le coût d’une police de 500 000 dollars sur 20 ans pour une femme âgée de 35 ans. Par contre, pour la même couverture sur 30 ans, elle devrait payer 37,35 $.

Si vous pensez avoir besoin d’une couverture plus importante à l’avenir, l’achat d’une police d’une durée plus longue peut vous aider à obtenir des primes moins élevées. Cependant, vous ne devriez pas dépenser plus que nécessaire pour l’assurance, il est donc important de faire le tour des compagnies d’assurance pour trouver une durée raisonnable. Vous devriez avoir suffisamment d’argent et d’actifs pour vous auto-assurer, en particulier pour les frais médicaux de dernière minute, après l’expiration de votre police.

La réussite du plan financier de votre famille dépend de votre capacité à choisir la durée optimale de votre police d’assurance. L’assistance gratuite d’un agent policygenius est disponible pour vous assurer une protection adéquate.

Pourquoi envisager une durée d’assurance plus longue ?

Photo : KnowInsiders.com

Une fois que vous aurez évalué vos obligations financières, vous pourrez déterminer exactement la durée de votre police d’assurance vie temporaire. Dans certaines situations, il peut être intéressant d’avoir une police qui dure plus longtemps que nécessaire.

Vous n’avez jamais eu de taux d’assurance vie aussi avantageux qu’aujourd’hui.

En général, une assurance vie coûte entre 4,5 et 9 % de plus pour chaque année que vous vivez, mais cette augmentation peut être encore plus importante en fonction de votre état de santé. À l’avenir, lors de la souscription d’une nouvelle police, vos tarifs pourraient augmenter si vous ou vos proches êtes atteints d’une maladie grave. Les primes monteront en flèche si vous souscrivez une police de 20 ans aujourd’hui et que vous devez la prolonger plus tard.

Vous ne pouvez pas non plus prévoir ce que seront les taux dans 20 ans en raison de facteurs tels que l’inflation et l’évolution du secteur. À l’heure actuelle, une personne de 50 ans peut trouver les tarifs prohibitifs, mais dans 20 ans, ils seront peut-être totalement hors de portée.

La vie est imprévisible

Il peut être judicieux d’opter pour une durée plus courte dans l’immédiat, mais il y a beaucoup d’inconnues qui pourraient faire changer les choses à l’avenir. Peut-être aurez-vous un autre enfant, déciderez-vous de rester à la maison avec vos parents ou cesserez-vous de travailler. Chaque changement important dans votre vie entraîne une réévaluation de vos besoins en matière d’assurance vie.

En outre, il est important de prévoir les coûts liés à la fin de vie. Selon l’enquête 2020 de Genworth sur le coût des soins, une chambre privée dans une maison de retraite coûte en moyenne 8 821 dollars par mois. Par ailleurs, des funérailles moyennes peuvent coûter à vos proches entre 8 000 et 10 000 dollars. Vos proches peuvent être amenés à s’endetter pour payer vos frais de funérailles et d’enterrement, même s’ils ne dépendent plus de vous financièrement.

Il est important d’avoir un filet de sécurité pour votre famille qui va au-delà de ses besoins de base, même si elle ne dépend pas de vous financièrement.

Vous avez toujours la possibilité de réduire votre couverture si les coûts deviennent trop élevés (et combien vous payez).

Vingt ans après le début d’une police de 30 ans, vous pouvez constater que vous n’avez plus besoin de couverture d’assurance vie ; dans ce cas, vous êtes libre de résilier votre police. Vous pouvez réduire le montant de la couverture de votre police sans avoir à repasser par la souscription, ce qui vous permet d’économiser de l’argent. Sinon, vous pouvez résilier votre police. C’est beaucoup plus rentable que de demander une nouvelle police d’assurance vie à des taux beaucoup plus élevés à l’avenir.

Comment déterminer le montant dont vous avez besoin – et où l’obtenir ?

Il faut beaucoup d’argent et de temps pour élever une famille, depuis la naissance des enfants jusqu’à ce qu’ils soient des adultes financièrement indépendants. L’assurance vie peut aider à couvrir les frais de subsistance de vos proches si vous n’êtes plus en mesure de le faire, mais seulement si le capital décès est suffisant. Vous trouverez ci-dessous quelques lignes directrices pour estimer les besoins.

Obtenez 10 fois votre salaire: C’est l’une des règles les plus simples à suivre, et elle peut constituer un coussin utile pour votre famille – mais elle ne tient pas compte de toutes vos dépenses et de tous vos besoins réels.

Obtenez 10 fois votre salaire, plus les frais d’études : Si vous ajoutez 100 000 à 150 000 dollars pour chaque enfant, cela peut vous aider à faire en sorte qu’ils bénéficient davantage des opportunités que vous souhaitez pour eux.

Utilisez la formule DIME : DIME est l’abréviation de Debt, Income, Mortgage, and Education (dettes, revenus, hypothèque et études). Faites le total de vos dettes, de votre hypothèque et de vos frais d’études, plus votre salaire pour le nombre d’années pendant lesquelles votre famille a besoin de protection (par exemple, jusqu’à ce que les enfants quittent la maison), et vous obtiendrez votre besoin de couverture.

Certains conseillers financiers utilisent un concept appelé « valeur de la vie humaine », qui tient compte de votre potentiel de revenu actuel et futur, pour déterminer le montant dont vous aurez besoin. Le principe de base de cette philosophie est d’augmenter votre revenu d’un facteur qui prend en compte des éléments tels que votre âge, votre profession, le nombre d’années de travail prévues, les prestations existantes, etc. De nombreux facteurs déterminent le montant de l’assurance à souscrire, mais si vous avez entre 18 et 40 ans, un bon point de départ consiste à multiplier votre salaire annuel par 30. La formule comporte un ajustement en fonction de l’âge, veuillez donc consulter le tableau approprié ci-dessous.

Comment fonctionne une police d’assurance vie temporaire

Photo : KnowInsiders.com

Il s’agit d’un document juridique officiel. Dans ses moindres détails, une police d’assurance vie temporaire est un accord entre le propriétaire de la police (le propriétaire) et la compagnie d’assurance : Une police d’assurance est un contrat entre un fournisseur d’assurance et son acheteur qui, en échange du paiement régulier de primes pendant une période déterminée (généralement de 10 à 30 ans), garantit à l’acheteur une somme d’argent prédéterminée (le capital décès) au moment du décès de l’acheteur (l’assuré). Cet avantage est généralement exonéré d’impôts (sauf si les primes sont payées avec de l’argent avant impôt).

Vous devez d’abord remplir une demande. Certaines publicités affirment qu' »un homme non-fumeur dans la trentaine peut obtenir une police temporaire de 500 000 $ sur 20 ans pour moins de 30 $ par mois ». Il est vrai que certains peuvent bénéficier d’une telle protection pour moins de 30 dollars par mois, mais elle n’est garantie à personne. L’assureur déterminera votre niveau de risque avant de vous délivrer une police. Le terme « souscription » fait référence à cette phase. Afin d’évaluer votre état de santé, il vous demandera probablement un examen médical et vous posera des questions sur vos antécédents et vos habitudes. Le coût de l’assurance peut augmenter si vous pratiquez un loisir potentiellement dangereux comme la plongée sous-marine. Vos primes peuvent également augmenter si vous travaillez dans un environnement dangereux, comme une plate-forme pétrolière.

Choisissez une durée pour votre engagement. La question de savoir pendant combien de temps j’aurai besoin d’une couverture est cruciale. En règle générale, les parents devraient choisir une durée qui durera jusqu’à ce que leur plus jeune enfant soit diplômé de l’université. En général, plus le montant de la couverture est élevé, plus la prime mensuelle est importante. Bien qu’il soit impossible de prédire l’avenir, il est plus facile d’obtenir une assurance lorsque l’on est jeune et en bonne santé ; il est donc préférable de choisir une police à long terme plutôt qu’à court terme.

Vous pouvez adapter le capital décès à vos besoins et à vos souhaits. Dans la section 3, nous passerons en revue quelques-unes des méthodes que vous pouvez utiliser pour calculer le montant de la couverture d’assurance qui sera suffisant pour répondre aux besoins de votre famille en cas de décès prématuré. Quel que soit le niveau de protection que vous recherchez, vous pouvez vous attendre à payer moins que ce que vous aviez initialement prévu. Des études récentes ont montré que près de la moitié des jeunes adultes d’aujourd’hui (44 %, pour être exact) estiment à tort que le coût réel de l’assurance vie est au moins cinq fois plus élevé. 1

Déterminez qui recevra vos biens. À votre décès, qui recevra l’argent ? Il n’est pas nécessaire de désigner un seul bénéficiaire. Vous pouvez, par exemple, laisser la moitié à votre partenaire et l’autre moitié à vos enfants adultes. Les bénéficiaires sont généralement des membres de la même famille, mais ce n’est pas toujours le cas. Vous avez la possibilité de léguer tout ou partie de vos prestations à une fiducie, à une œuvre de bienfaisance ou à un proche.

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Les différents types de polices temporaires que vous pouvez acheter

Il existe de nombreux types de polices d’assurance temporaire, et vous en entendrez peut-être parler lorsque vous commencerez vos recherches et que vous vous adresserez à différents fournisseurs et agents. Ils offrent tous le même service pour la même durée, mais leurs caractéristiques supplémentaires et leurs prix peuvent varier considérablement.

Pour simplifier les choses, le type de police d’assurance le plus courant comporte une prime qui reste constante pendant toute la durée de la police (parfois appelée « prime nivelée » ou « durée nivelée »).

Une police d’assurance renouvelable annuellement est un autre nom pour une police qui peut être renouvelée chaque année. Cette police offre une couverture annuelle moyennant une prime qui augmente progressivement, et vous pouvez la renouveler d’année en année sans avoir à subir d’examen médical. Au début, vos primes seront moins élevées que dans le cas d’une police temporaire uniforme, mais à la fin de la période de 10, 20 ou 30 ans, vous aurez payé davantage.

Si vous survivez à la durée du contrat, vous recevrez un remboursement de la totalité ou d’une partie de vos primes. Quel est exactement le problème, s’il y en a un ? Vos primes peuvent être deux à quatre fois supérieures à ce qu’elles seraient dans le cadre d’une assurance temporaire nivelée. Si votre situation financière change et que vous laissez votre contrat expirer, il se peut que vous ne récupériez aucune de vos primes.

Aucun examen médical n’est requis pour ces polices, et seules quelques questions de base sur la santé sont posées. En raison du risque supplémentaire que vous représentez pour l’assureur, vos primes peuvent être sensiblement plus élevées qu’elles ne le seraient autrement. Un autre inconvénient possible est que le capital décès est réduit au cours des premières années de la police. L’assurance vie temporaire à tarification traditionnelle est une bonne option si vous avez des problèmes de santé mais que vous êtes en mesure de les gérer (c’est-à-dire que vous devez passer un examen médical).